Caution Crédit Logement : pourquoi est-ce avantageux ?

Vous souhaitez faire l’acquisition d’une maison neuve et réaliser votre rêve d’accession à la propriété ? Impossible pour une banque de vous suivre et de vous accorder un financement sans garantie ! La caution crédit logement est bien souvent le meilleur recours.

Qu’est-ce que la caution Crédit Logement ?

L’organisme Crédit Logement apporte sa caution à près d’un tiers des crédits immobiliers souscrits aujourd’hui en France. Concrètement, la « caution Crédit Logement » est une garantie importante aux yeux de la banque qui vous prête de l’argent : l’organisme de caution s’engage en effet à poursuivre les remboursements du prêt à votre place si jamais vous êtes défaillant et ne réglez plus vos mensualités. La banque est ainsi assurée de continuer à toucher son argent. Crédit Logement, quant à lui, se charge ensuite de trouver une solution avec l’emprunteur défaillant, quitte à se retourner contre lui devant les tribunaux dans le cadre d’une action récursoire. Cette action peut inclure la saisie et la vente du bien immobilier.

La caution Crédit Logement n’est que l’un des mécanismes possibles de cautionnement. Il est également possible de recourir à une hypothèque, ce qui permet à la banque de se rembourser directement par la saisie du bien en cas de défaut de paiement.

Un effort financier partiellement remboursé en fin de prêt

Pourquoi préférer la garantie Crédit Logement plutôt qu’une autre forme de cautionnement ? D’abord en raison de son coût plus modique. Pour bénéficier de la caution, l’emprunteur doit verser à l’organisme une somme non négligeable en début de prêt, mais il peut ensuite en récupérer une partie bien des années plus tard, lorsqu’il a terminé de rembourser. Cette restitution, cependant, est conditionnée à l’absence de tout incident de paiement au cours du prêt !

La part restituable de la caution est assez variable. Elle est déterminée au cas par cas en fonction du profil de l’emprunteur : elle est généralement comprise entre 30 et 60 % de la somme versée. Les emprunteurs âgés de moins de 37 ans au moment de la souscription du prêt peuvent bénéficier d’un barème spécifique dit « Initio » : la somme à payer en début de prêt est alors moins élevée, mais la part remboursable en fin de prêt l’est également. Cette option peut présenter un intérêt pour les jeunes acquéreurs cherchant à minimiser le coût de leur accession à la propriété.

L’emprunteur réalise de nombreuses économies par rapport à une hypothèque. Il n’encourt, en particulier, aucun frais supplémentaire s’il décide – comme cela arrive souvent – de rembourser son prêt de façon anticipée. Une hypothèque, à l’inverse, aurait alors exigé le paiement de frais de mainlevée. De la même manière, une hypothèque impose à sa signature le paiement de différents frais légaux et notariés qui ne s’appliquent pas à une caution Crédit Logement.

Un exemple

Jérôme et Sarah font construire une maison individuelle et sont âgés de 34 ans tous les deux. Crédit Logement leur propose les deux solutions suivantes :

barème normal : la caution à payer est de 1 990 €, dont 1 054 € remboursables en fin de prêt (53 %) ;
barème Initio : la caution à payer n’est plus que de 1 540 €, dont 524 € remboursés en fin de prêt (34 %).

Des démarches rapides et réduites au minimum

À l’opposé d’une hypothèque par exemple, les modalités pratiques de souscription sont réduites au minimum en ce qui concerne la caution Crédit Logement. C’est en effet la banque prêteuse qui s’occupe de l’ensemble des démarches et sollicite l’organisme de caution. Ce dernier examine le dossier de l’emprunteur – notamment son historique financier et sa solvabilité. La composition exacte du foyer ou encore la situation professionnelle joue également un rôle. Crédit Logement s’engage ensuite à donner une réponse de principe dans les 48 heures.

La caution Crédit Logement est une sécurité précieuse pour les banques, et un sésame assez facile à obtenir pour les emprunteurs. Elle est particulièrement adaptée au crédit immobilier dans le neuf.